Вход Регистрация

Кризис и e-commerce: национальная платежная система (несколько вопросов к размышлению)

  • 20 декабря 2014 в 14:14
  • 0
  • 1502
  • Z-Payment

В прошлой статье я рассказала о том, что может случится с теми отраслями, которые сопутствуют e-commerce в России, в ближайшее время. Сегодня же хотелось бы подробней остановиться на национальной платежной системе, которая только-только зарождается.

Казалось бы: 21 век - это век высоких технологий и IT-отрасли в целом. Но с другой стороны - с 1950х годов (правда, с рядом оговорок) в мире правят Visa и MasterCard, которые во многом монополизировали отрасль. Исключения есть, но их не так много и, видимо, скоро РФ станет одним из них. При этом карточные платёжные системы (далее для простоты - ПС) развивались не одно поколения и вот уже мы пришли к NFC-платежам и бесконтактной передачи данных. И тут... необходимо создать свою платёжную систему фактически с нуля.

С одной стороны уже есть опыт работы с разубежными аналогами и, соответственно, наработанные же принципы взаимодействия. Но с другой стороны: если Запад действительно пойдет на отключение SWIFT, блокировку операций Visa/MasterCard (что пока кажется химерой, т.к. прибыль от РФ они получают не малую), то на сколько будет эффективна такая ПС?

Уже сегодня Россия ищет выходы: так, например, Газпромбанк стал эмитировать карты китайской ПС UnionPay. Есть в России и единственный банк (Русский стандарт), кот. рождает на свет экономики AmericanExspress - они молчат о санкциях, но будут ли думать, если им скажут "нужно"? Да ещё "грозится" выйти на рынок японский гигант. Вот, пожалуй, и все основные альтернативы.

Проблема же заключается в том, что россиские покупатели не смогут купить на ebay и др. магазинах/аукционах то, что нужно, пока российская ПС не будет признана международным сообществом. Казалось бы, это хорошо - больше будет покупок у российских ритейлеров, но на самом деле по статистике того же ebay приобретают за границей в основном товары, кот. в РФ физически нет.

Вот и получается, что в итоге продавцы получат (если смотреть на среднесрочную перспективу) недовольных клиентов, т.к. диссонанс, свойственный 90м гг. прошлого столетия, уже показал себя во всей красе не раз: когда есть деньги, но их "не на что потратить" потребитель начинает деградировать и из положительного русла скатывается в отрицательное. Безуслоно, какую-то роль сыграют российские и китайские производители. Но, если не тешить себя надеждами зря, то можно понять, что это не для товаров, где качество определяет всё. Поэтому, опять же может постратадть luxury-сегмент. А с ним и те подотрасли, в кот. качество всё же очень и очень важно: брендовая одежда, обувь и одежда для туризма, спец. электроника и т.п.

Такой подход нельзя назвать бесспорным, но в то же время, повторюсь, он уже был и был в 90е, когда об интеренте ещё и не говорили. Что мешает ему с бо'льшим размахом повториться сейчас?..

Ещё один минус национальной ПС - это её попытка закрыться: уйти из интерента в Рунет (пока тоже лишь надежда ряда чиновников), запретить криптовалюты, монополизировать электронные деньги и свести их к безналу, а главное - закрыть всё и вся. Такой подход не радует, т.к. монополисты никогда не будут заинтересованы в развитии малого и даже среднего бизнеса. Достаточно посмотреть на наши банки или, скажем, Microsoft, для которых малый бизнес начинается где-то в районе 1 000 000 доллларов, и всё станет ясно. Если нет, то можно посмотреть на комиссии самых крупных платежных систем Рунета и убедиться, что приход каждого нового игрока сбавлял комиссии за внутренние переводы: ВМ - 0.8%, ЯД - 0.5%, РБ - 0.5/0.3%, Киви 0%. Конечно, тут дано схематичное обозначение, т.к. на самом деле изменения были куда более разноплановые, но тем не менее: в СБ РФ комиссия за внутренние переводы (!) - 1%. Со 100 000 руб. - это 1 000 руб. А зачем сбавлять комиссию, если итак всё и всех устраивает?

Тоже самое можно сказать о внедрении новых технологий: на дворе 2014 г. а ВТБ и СБ лишь год назад внедрили нормальную СМС-авторизацию (да и те же ЯД тоже). При этом у куда более мелких игроков есть и QR-авторизация, и с помощью СМС и т.д. Гигантам очень сложно быстро адаптироваться, а порой - просто не нужно. Поэтому об удобстве можно просто забыть.

Все это приводит в итоге к тому, что простые сервисы внедряются с опозданием на год-два, что, безусловно, тормозит за собой и весь рынок. Но если ещё лишить его (рынок) и альтернатив, то тормозной путь увелится и, как мне видится, в разы.

Сегодня всё это - гипотезы, но ровно до тех пор, пока Правительство и чиновники оставляют место для свободы маневра. Если же РФ окажется заблокированной, то монополизация продолжится и каснется, как уже писалось в предыдущих статьях, и самих поставщиков, и продавцом, а за ними - и транспортных компаний. Сейчас, пожалуй, последние как раз единственные, кто по-настоящему борются с ненасытным и невероятно разросшимся телом ФГУП "Почта России", где письма теряются, не доходят до адресата или приходят не туда. Но, никто, видимо, не хочет замечать, что Почта РФ - это полноценный участник национальной платежной системы, т.е. она интересна для государства и с этой т.зр., поэтому и развитие её может быть весьма непредсказуемым...

Вот и получается, что сам подход ПС в РФ хорошо, но изначально построен на трех китах: Операторы сот. связи, банки (с ними пока что НКО) и Почта РФ. При этом среди операторов сотовой связи уже наметилось 4 лидера, кот. скупают всех, кого возможно (в первую очередь этим занялся Ростелеком); про банки я писала не раз; а о Почте РФ, если честно, говорить нечего. При этом, в мире уже есть карты, кот. завязны на Bitcoin, т.е. на распределенном протоколе передачи денежных средств. Мы же от него удаляемся всё дальше и дальше, оставляя себе ненадежное (с геополитической т.зр.) пространство на просторах СНГ, кот. уже давно нет. Говоря проще, геополитические амбиции мы ставим во главу угла. Но, как показывает опыт прошлых лет (и даже столетий) - это всегда нас же заводит в экономический тупик. Поэтому не совсем понятно, на сколько это положительно, если мы по-настоящему хотим развивать рынок и создавать что-то стоящее?..

НПС

  Источник в нашем ЖЖ - http://zpayment.livejournal.com/68837.html

Комментарии (0) RSS
Комментариев пока нет. Напишите первый.
Только зарегистрированные пользователи могут оставлять комментарии. Зарегистрируйтесь или войдите