Вход Регистрация
Тет-а-тет с заемщиком

Тет-а-тет с заемщиком

Обязательная идентификация заемщиков микрофинансовых компаний становится непростой задачей для рыночного онлайн-сегмента. В этой ситуации сотрудничество с оффлайн-сектором — вариант, когда в выигрыше будут оба, — считает генеральный директор ООО МФК «Займер» Сергей Седов.

Консерваторы рискуют

Центробанк уверяет: время массовых чисток реестра прошло. Регуляторная перетряска рынка МФО в 2016 году оставила за бортом более трети его участников — 1,7 тыс. В игре остались наиболее ответственные и жизнеспособные компании. Однако наступивший год продолжит череду начатых реформ и вновь будет сложным для игроков любого уровня. Уже с 1 января вступили в силу очередные ограничительные меры: «антиколлекторский» закон и уже трехкратное ограничение потолка начисляемых процентов по микрозаймам. Подобных новостей предстоит еще немало.

Понимая правильность политики регулятора в стремлении к цивилизованности рынка (при этом, конечно, надеясь на взвешенность принимаемых решений), серьезные компании готовы двигаться в обозначенном русле и дальше. Пусть для этого им предстоит все чаще действовать, по сути, в экспериментальном поле. 2016 год успел доказать: о традиционных рецептах выживания сегодня стоит забыть даже лидерам. Новые вызовы обязывают их вступать в партнерские отношения с недавними конкурентами, перепрофилироваться, пробуя себя в новых нишах и форматах, искать новаторские методы взаимодействия с заемщиком.

Трудности опознания

В полной мере относится сказанное и к PDL-займам онлайн — сегменту, в котором остаются полноценно работать лишь самые крупные — микрофинансовые — компании (МФК). Серьезным барьером на пути этого «локомотива» всего микрофинансового рынка грозят стать инициированные в прошлом году меры по обязательной идентификации заемщиков. Каждый клиент, оставляющий заявку на онлайн-займ, отныне будет «опознаваться» с помощью кредитных организаций. При этом заявка, превышающая 15 тысяч рублей, требует очного присутствия заемщика. В полной мере новые правила вступят в силу уже в конце марта — после окончательного разделения МФО на МКК (микрокредитные компании) и МФК.

Идея не лишена логики: инициатива призвана минимизировать мошеннические займы на третьи лица. Однако первый вопрос, который вызывает вынужденное сотрудничество, — наличие желания со стороны банков. Стандарты информации. Внедрение ПО и налаживание каналов передачи данных. Уровень вознаграждения. Ответственность за достоверность сведений. Отсутствие определенности в подобных моментах не делают решение банка о сотрудничестве с МФК очевидным и желанным. Кроме того, в прошлом году заинтересованные банки не особо скрывали «лобби» в отношении собственных микрофинансовых проектов.

Даже если финансовым организациям удастся договориться, схема несет в себе дополнительные неудобства для заемщиков. Это возможное повышение процентной ставки (для покрытия дополнительных расходов МФК) и снижение оперативности в получении займов. Ну и, конечно, самые большие вопросы вызывает сумма займа. Даже постоянные клиенты МФК, (каковых, кстати, большинство) не получат более 15 тыс. рублей, не будучи опознаны «физически». Найдется ли рядом с заемщиком банк, с которым у интернет-сервиса заключен договор? Найдет ли его клиент и пойдет ли вообще туда, тратя зачастую драгоценное (в случае неотложных нужд) время? Не выберет ли он путь наименьшего сопротивления, обратившись за займом на «черный» финансовый рынок? Вопросы остаются открытыми.

Без оффлайна не обойтись

Тем не менее, радует, что регулятор оставляет в этой ситуации поле для маневра. Показательно, что требование об обязательном предъявлении заемщиком СНИЛС, чреватое дополнительными сложностями, все же было отменено. Что еще более важно: пойдя навстречу МФК, ЦБ разрешил привлекать к удаленной идентификации платежные системы. В этом случае особых проблем у онлайн-сервисов не предвидится: уже есть опыт совместной работы, понимание взаимных интересов, налаженные каналы обмена данными и т.п. К тому же, интересной альтернативой проведения удаленной идентификации выглядит ее унификация (например, через технологию блокчейн или систему ЕСИА).

Таким образом, основным камнем преткновения для развития интернет-МФК в новых условиях остается вопрос полной (очной) идентификации заемщика. Обязательность его физического присутствия при этом не допускает никаких вольных трактовок. Да, это не совсем удобно. Но, во-первых, для многократного получения займов, превышающих 15 тысяч рублей, достаточно одной процедуры очной идентификации в год. Во-вторых, для этого возможна встреча как в банке, так и напрямую (замдиректора СРО «МиР» Андрей Паранич, например, даже допускает возможность ее проведения для последующей выдачи онлайн-займов со стороны МКК).

Для «чистых» онлайн-сервисов, не обладающих собственной филиальной сетью, многообещающим вариантом в такой ситуации может стать сотрудничество с коллегами из оффлайна — прежде всего, с агентскими сетями и МКК. Будучи все более ограниченными в возможностях, выживать в новых условиях последним становится непросто. Между тем, МКК по-прежнему остается много во всех регионах страны, и дополнительные возможности диверсификации бизнеса для них актуальны как никогда.

Заключая договор с крупной интернет-МФК и беря на себя функцию проведения полной идентификации заемщика на своей территории (возможно, даже работая по франшизе), МКК гарантируют себе стабильный источник доходов. Залогом этого становится массовость клиентов МФК-брендов и фиксированная сумма вознаграждения за подтверждение каждой заявки, превышающей 15 тысяч рублей. Вероятен и вариант процентного вознаграждения за каждый оформленный в интернет-МФК в течение года займ клиента, однажды идентифицированного в МКК.

Учитывая возросший в 2016 году практический интерес к взаимовыгодной кооперации, аналогичным образом может быть выстроено и сотрудничество с ломбардами. В любом случае, политика консолидации усилий способна дать ощутимый синергетический эффект обеим сторонам.

Комментарии (0) RSS
Комментариев пока нет. Напишите первый.
Только зарегистрированные пользователи могут оставлять комментарии. Зарегистрируйтесь или войдите